複利とは？仕組み・計算方法・単利との違い・72の法則をわかりやすく解説
複利の仕組みを基礎から解説。単利との違い・複利の計算式・72の法則・複利効果を最大化する方法・NISA/iDeCoでの活用法まで、図解と計算例でわかりやすく説明します。
簡易複利計算（概算確認用）
万円
%
年
複利最終額
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単利最終額
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複利プレミアム
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72の法則（2倍）
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複利とは何か
複利とは、元本に加えて発生した利息（運用益）にも次の期間の利息が付く仕組みです。「利息が利息を生む」ことから雪だるまのように資産が増加します。
| 年数 | 単利（利息は元本のみ） | 複利（利息にも利息が付く） | 差額 |
|---|---|---|---|
| 1年目 | 105万円 | 105万円 | 0万円 |
| 5年目 | 125万円 | 128万円 | 3万円 |
| 10年目 | 150万円 | 163万円 | 13万円 |
| 20年目 | 200万円 | 265万円 | 65万円 |
| 30年目 | 250万円 | 432万円 | 182万円 |
複利の計算式
| 種別 | 計算式 | 100万円・5%・20年の例 |
|---|---|---|
| 複利（年次） | 元本 × (1 + 年利)^年数 | 100 × (1.05)^20 ≒ 265万円 |
| 複利（月次） | 元本 × (1 + 年利/12)^(12×年数) | 100 × (1.00417)^240 ≒ 271万円 |
| 単利 | 元本 × (1 + 年利 × 年数) | 100 × (1 + 0.05 × 20) = 200万円 |
72の法則：元本が2倍になるまでの年数
「72 ÷ 年利（%）」でおおよその2倍達成年数がわかります。
| 年利 | 2倍達成（72の法則） | 実際の複利計算 | 代表的な活用例 |
|---|---|---|---|
| 1% | 72年 | 69.7年 | 定期預金・国債 |
| 3% | 24年 | 23.4年 | 債券・バランスファンド |
| 5% | 14.4年 | 14.2年 | インデックス投信 |
| 7% | 10.3年 | 10.2年 | 全世界株式・S&P500 |
| 10% | 7.2年 | 7.3年 | 高成長株・新興国株 |
複利効果を最大化する3つのポイント
- 早く始めて長く続ける：複利は時間が最大の味方。20年と30年では最終資産に大きな差が出ます。
- 利益を引き出さず再投資する：NISA口座では運用益非課税で再投資可能。税引き後リターンが複利に効いてきます。
- 低コスト商品を選ぶ：信託報酬が年0.1%と0.5%では30年後の資産に数十万円〜百万円単位の差が生まれます。
複利が活きる金融商品
- 分配金再投資型の投資信託（インデックスファンド）
- NISA（成長投資枠・つみたて投資枠）—運用益が非課税
- iDeCo（個人型確定拠出年金）—掛金が所得控除＋運用益非課税
複利効果を活かすにはNISA口座を活用しよう
※ 本ページはアフィリエイトリンクを含みます。
よくある質問
複利とは何ですか？
元本に加えて発生した利息（運用益）にも次の期間の利息が付く仕組みです。「利息が利息を生む」複利効果により、長期・高利回りほど資産増加ペースが加速します。
72の法則とは何ですか？
「72 ÷ 年利（%）」で元本が2倍になるおおよその年数を求める法則です。年利6%なら72÷6＝12年、年利3%なら24年が目安です。
複利効果を最大化するにはどうすればいいですか？
①できるだけ早く始める ②利益を引き出さずNISA口座で非課税再投資 ③低コスト（信託報酬0.1〜0.2%台）の商品を選ぶ、の3点が重要です。
単利と複利ではどちらがお得ですか？
長期運用では複利が大幅にお得です。元本100万円・年利5%・30年で、単利250万円に対し複利は約432万円と約182万円の差が生じます。
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計算ナビ 編集部｜最終更新: 2026年5月｜
参考:
金融庁「NISA特設ウェブサイト」・
日本証券業協会
免責事項
本ページの計算例は概算値です。将来の運用成果を保証するものではありません。投資は自己責任で行い、具体的な判断はファイナンシャルプランナーにご相談ください。
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